Billige lån – Om billige lån, renter og muligheder

Nogle lån er dyrere end andre. Det at finde et billigt lån handler om at finde den laveste ÅOP – du må slet ikke kigge på andre tal, da ÅOP er det endelige tal for, hvor meget du skal betale for dit lån.

Når vi snakker om billige lån, er der flere forskellige muligheder at tage hensyn til:

• Forbrugslån – Et forbrugslån er et lån henvendt til forbrug, altså et lån, du strengt taget ikke har brug for. Derfor er det også svært at finde i en billig version. Især i og med, at mange udbydere af forbrugslån ikke er særligt selektive med hvem, de låner til, kan du nemt forvente en ÅOP på den grimme side af 30 %.
• Boliglån – Her kan du forvente et ”billigere lån” end ved ovenstående type, men du kommer stadig til at betale en hel del penge for det. I forhold til finansieringen af en bolig benyttes to veje: realkreditlån og boliglån. Her er boliglånet stadig den dyre af de to, og du slipper sjældent med under 10 %.
• Realkreditlån – Her slipper du billigere i forhold til renter, men du skal stadig slippe en del penge, da der typisk er tale om meget store beløb. Adskillige millioner kroner er på ingen måde unormalt, da det trods alt koster en hel del at købe en bolig i dagens Danmark.

De fleste andre lånebegreber falder ind under de tre ovenstående kategorier. For eksempel er hurtige lån og SMS-lån oftest forbrugslån, mens et billån vil minde om et boliglån på mange måder.

Sådan finder du ud af, om du har fundet et billigt lån

Du må kun kigge på ét tal for at finde ud af, om du har fundet et af de eftersøgte billige lån: ÅOP, hvilket står for Årlige Omkostninger i Procent. Dette tal angiver hvor meget du betaler i rente for dit lån per år, og i modsætning til den nominelle rente, er der her også medtaget gebyrer.

Til stiftelsen af eksempelvis et boliglån skal du både betale et par gebyrer til banken, men så sandeligt også til staten. Staten kræver udover et fast gebyr på 1.400kr for at tinglyse en låneaftale (og sådan en har du brug for, skal du finansiere for eksempel din nye bil eller din nye bolig), og derudover et gebyr på 0.6 % af beløbet.

Eksempel: Jeg skal låne 200.000kr i et boliglån hos MinBank (fiktiv bank). Det koster et gebyr på 1.400kr kroner til staten og 0.6 % af 200.000kr, hvilket er 1.200kr. Samlet skal staten altså have 2.600kr. Derudover kan banken sagtens kræve et par tusinde i stiftelsesgebyr. Alle disse gebyrer vil være regnet med i prisen, når du får en ÅOP at vide. Det er den, du kan regne på lånet ud fra.

Banker og andre finansieringsinstitutter er per lov krævet at give dig en ÅOP at tage stilling til, før I indgår den endelige låneaftale. Får du ikke din ÅOP at vide, eller får du oplyst en forkert af slagsen, kan du få omstødt lånet og få dine penge igen efter Kreditaftalelovens §§ 23 og 24!

Hvor billige lån kan man finde?

Renterne ændrer sig efter den generelle konjunktur og de finansielle markeder. Derfor er det ikke muligt at give en fast pris. Men vi giver gerne nogle generelle ledetråde at arbejde ud fra i forhold til den ÅOP, du bør søge:

• Forbrugslån: Under 20 % skal du som udgangspunkt være glad for, med mindre der er tale om store lån på mange ti tusinder eller hundredetusinde kroner med en løbetid på flere år. Så skal du gerne længere ned.
• Boliglån: Under 10 % er som udgangspunkt en fornuftig rente. Læs mere om renter på boliglån her.
• Realkreditlån: 3-7 % er slet ikke uset her.

Husk, at du altid bør indhente tilbud fra mere end en instans, hvad end det er et forbrugs-, bil-, bolig-, realkreditlån eller noget helt femte, du er ude i. Der er mange finansierings institutter i Danmark, og det har aldrig nogensinde kunnet betale sig blot at tage det første og det bedste tilbud.

Eksempel: Jeg får et tilbud fra MinBank på et boliglån til 10 % i rente. Jeg tager tilbuddet til DinBank og hører, om de vil gøre det bedre – og de tilbyder derfor 9.5 % i rente. Det lyder ikke som meget, men du kan tage tilbuddet videre til en tredje bank eller nyde den faktisk ret store besparelse, du allerede har fået, hvis dit boliglån er af en vis størrelse.

Online kan du finde sammenligninger af billige lån flere steder. Husk at tjekke, om tallene er opdateret på låneudbyderens hjemmeside, inden du siger ”Ja tak” til noget som helst.