Afdragsfrie lån

I oktober 2003 fik danskerne en ny mulighed ved navn afdragsfrie lån. Denne gik ud på, at man til ens boliglån ikke skulle betale de månedlige afdrag enten til at starte med eller på et andet tidspunkt i lånet (klippekortslån). De afdragsfrie lån, der gav boligejerne mulighed for at glemme boliglånet og fx bygge nyt køkken, blev meget hurtigt meget populære og står i dag for cirka halvdelen af alle boliglån.

Det afdragsfrie lån giver mulighed for stor fleksibilitet i økonomien, da man kan undlade at betale renter de første mange år. De fleste lån med af afdragsfrihed har de første 10 år frie for afdrag, mens de resterende 20 år af lånet har tilsvarende højere afdrag til, at banken stadigt tjener det samme. Afdragsfrie lån kan både erhvervs som realkreditlån og boliglån, om end de er mere udbredte for førstnævnte realkreditlån.

Fleksibilitet med afdragsfrie lån

Mange afdragsfrie lån fungerer i dag som såkaldte klippekortslån. Idéen med disse er simpel: Du har 10 klip og hvert klip er et år, hvor du har afdragsfrihed på dit lån. Hvis du har mulighed for efter 2 år at begynde at afdrage på lånet, stopper du blot med at klippe. Har du efter 8 år brug for lidt ekstra kapital til et nyt køkken, en ny bil eller til at afdrage på anden gæld med højere rente, kan du igen begynde at klippe og undlade at betale flere renter.

Ulempen ved lånene

Den helt store ulempe ved afdragsfrie lån er, at man får nogle relativt højere ydelser efter afdragsfriheden er ophørt. Fordi at man ikke afdrager i mange år ad gangen, bliver prisen per måned højere i de måneder man så vælger rent faktisk at afdrage i. Det kan potentielt gå hen at knække en økonomi.

Mange problemer vil opstå i løbet af 2013. De afdragsfrie lån blev som nævnt indført i oktober 2003, og derfor er det lige om hjørnet 10 år siden, at man kunne få 10 års afdragsfrihed. Med andre ord skal mange tusinde danskere, hvis ikke hundredtusinde danskere, meget snart i gang med at afdrage på deres lån efter at have stået helt stille i meget lang tid.

Problemet bliver blot større i løbet af 2015 og 2016, da danskere først for alvor tog de afdragasfrie lån til sig i 2005-2006 og her begyndte at vælge dem i stor stil til deres boliglån.

Ny samtale efter afdragsfri periode

Typisk løber et afdragsfrit lån uden afdragene i de første 10 år. Herefter vil man tage en samtale med banken om, hvorvidt man skal følge den plan, man lagde 10 år tidligere, eller om man har mulighed for at sætte ydelsen højere – eller måske i den anden ende er nødt til at sætte den lidt lavere.

Banken har selvsagt ingen interesse i at se sine lånere gå konkurs og er derfor til at snakke med, hvis de økonomiske omstændigheder for en har ændret sig. Et nyt job, en skilsmisse, dødsfald og mange andre ting kan have været med til at rykke godt rundt med balancen i ens liv og bankerne kan omlægge lånet til at reflektere dette.

Skal du vælge afdragsfrie boliglån?

Som udgangspunkt synes vi på Boliglaan.nu, at afdragsfrie lån er en ringe idé. Hvis de endeligt skal vælges, skal det være i form af klippekortsordningen, hvor det er muligt at få en større fleksibilitet i dit boliglån. Man kan komme ud for at have problemer med at afdrage lånet i år ad gangen, hvor et klippekort viser sin styrke.

For alle andre kan det potentielt være meget farligt at øge afdragene med 33 % månedligt ved ikke at betale de første 10 år. Afdragene på et boliglån står typisk for en væsentlig del af et normalt budget for en dansk familie, og at give dette endnu mere næring ved ikke at afdrage i en længere årrække kan gå rigtigt galt.

Få hellere afdraget lånet så hurtigt som muligt. At afdrage lånet på 20 år er en rigtigt god idé – hvis det da ikke er efter 10 afdragsfrie år!

Se også rentefri lån.